Hva er forskjellen på annuitetslån og serielån?

Når du tar opp lån i Norge, må du som regel velge mellom to måter å betale ned gjelden på: annuitetslån eller serielån. De fleste velger annuitetslån uten å tenke særlig over det, men forskjellen kan bety titusener av kroner over lånets løpetid.

Ved et annuitetslån betaler du det samme beløpet hver måned gjennom hele ned­betalings­perioden. I starten går en stor del av betalingen til renter og lite til selve avdraget. Over tid snur dette seg gradvis. Rentedelen synker og avdrags­delen øker, men termin­beløpet forblir tilnærmet likt.

Annuitetslån er forutsigbare og enkle å budsjettere med. Det er derfor de fleste banker tilbyr dette som standard.

Ved et serielån er avdraget fast gjennom hele løpetiden. Du betaler ned like mye på selve lånet hver måned. Siden rentene beregnes av restgjelden, og restgjelden faller raskere enn ved annuitetslån, synker termin­beløpet gradvis gjennom hele perioden.

Serielån er dyrere i starten, men billigere totalt sett.

Ta et boliglån på 3 000 000 kroner med 5,5 % nominell rente og 25 års løpetid.

Du betaler rundt 410 000 kroner mindre i renter totalt med serielån, mot at du aksepterer et høyere terminbeløp i starten.

Annuitetslån passer deg som ønsker forutsigbare og stabile månedlige utgifter gjennom hele ned­betalings­perioden. Det er særlig praktisk hvis du har et stramt budsjett og trenger å vite nøyaktig hva du betaler hver måned.

Serielån passer deg som har god betalingsevne i starten og ønsker å minimere de totale rente­kostnadene over tid. Det kan også passe godt hvis du forventer at inntekten din vil falle fremover, for eksempel ved pensjonering, siden termin­beløpet synker over tid.

Den enkleste måten å forstå forskjellen på er å prøve det selv. Legg inn lånebeløpet ditt i lånekalkulatoren og bytt mellom annuitetslån og serielån. Du ser umiddelbart hva forskjellen betyr for din økonomi, både månedlig og totalt over hele løpetiden.