Hva er effektiv rente og hvorfor er den viktigere enn nominell rente?

Hva er nominell rente?

Nominell rente er selve rentesatsen på lånet. Den oppgis som en årlig prosentsats og er utgangspunktet for å beregne rentekostnadene dine. Men nominell rente inkluderer ikke gebyrer og tar heller ikke hensyn til hvor ofte renten legges til lånet gjennom året.

Hva er effektiv rente?

Effektiv rente viser hva lånet faktisk koster per år. Den inkluderer nominell rente, etableringsgebyr, termingebyr og effekten av hvor ofte renten beregnes. Derfor vil effektiv rente alltid være høyere enn, eller i beste fall lik, nominell rente.

Effektiv rente er det eneste tallet som gir et rettferdig sammenligningsgrunnlag mellom ulike lånetilbud. Banker er lovpålagt å oppgi dette.

Et konkret eksempel

Ta et boliglån på 3 000 000 kroner med 5,5 % nominell rente, 25 års løpetid, etableringsgebyr på 1 500 kroner og termingebyr på 50 kroner per måned:

Første terminbeløp blir 18 473 kroner og effektiv rente 5,68 %. Legg merke til at effektiv rente er høyere enn nominell rente, selv om gebyrene er relativt beskjedne. Det skyldes at renten beregnes flere ganger i løpet av året, og at alle kostnader regnes med.

Uten gebyrer ville effektiv rente vært 5,64 %. Med gebyrene stiger den altså til 5,68 %. Du kan legge inn dine egne tall i lånekalkulatoren og se nøyaktig hva effektiv rente blir for din situasjon.

Hvorfor påvirker terminfrekvensen effektiv rente?

Når lånet har månedlige terminer, beregnes renten flere ganger i løpet av året. Dette gjør at den effektive renten blir høyere enn om renten kun ble beregnet én gang i året. I lånekalkulatoren kan du justere antall terminer per år og se hvordan det påvirker effektiv rente direkte.

Slik bruker du effektiv rente i praksis

Når du mottar lånetilbud fra ulike banker, bør du alltid sammenligne effektiv rente – ikke nominell rente. To lån med identisk nominell rente kan ha svært ulik effektiv rente avhengig av gebyrer.

Legg inn etableringsgebyr og termingebyr fra ulike banker i lånekalkulatoren. Da ser du umiddelbart hvilken effektiv rente du faktisk vil betale, og kan ta en informert beslutning.